Même si j’en suis peu fier, je dois reconnaitre qu’il ne m’est jamais arrivé de lire en entier les documents décrivant la couverture d’assurance de mes véhicules récréatifs. Je pourrais d’ailleurs appliquer ce commentaire à toutes les polices d’assurance auxquelles j’ai souscrit durant ma vie : maladie, voyage, domiciliaire, responsabilité civile… Je crois bien ne pas être le seul à avoir développé ce défaut.

Admettons-le, le langage des compagnies d’assurances est à la fois incompréhensible au commun des mortels, mais également soporifique à souhait. Seuls des spécialistes en matière d’assurances pourraient peut-être y voir une certaine poésie. Malheureusement, au moment de formuler une réclamation, certaines clauses pourraient réserver de mauvaises surprises à l’assuré.

D’une compagnie à l’autre, il existe de nombreuses variations dans ce qui est autorisé et ce qui ne l’est pas. Pour vous inciter à vérifier ce qu’il en est de votre propre couverture d’assurance, voici l’exemple que je vous propose. Il concerne spécifiquement la durée de l’utilisation de votre voiture ou de votre VR à l’extérieur du Québec.

Dans une note que la compagnie Intact Assurance avait fait parvenir à un de mes amis, lui-même courtier d’expérience en assurances, j’ai pu lire ceci (le texte en caractère gras n’est pas de moi) :

Utilisation d’un véhicule hors Québec

Une protection additionnelle est désormais requise pour l’utilisation d’un véhicule à l’extérieur du Québec, lors d’une période de plus de quatre (4) semaines (sic) par année, consécutives ou non.

Comment interpréter ce texte ? 

On y lit qu’un assuré qui utiliserait son véhicule pour voyager hors Québec pendant un total de quatre semaines sur un an ne serait plus couvert par son assurance en dehors de la province. Nous savons tous qu’une semaine est constituée de sept jours et que quatre totalisent 28 jours. Or, le libellé de l’assureur laisse à croire que le mot semaine représente l’unité de base à utiliser dans le calcul de la durée hors Québec. Autrement, il aurait utilisé le mot jour comme référence. Cela me porte donc à déduire que tout séjour de moins d’une semaine n’est pas comptabilisé. S’il en était autrement, un résident de Gatineau utilisant sa voiture pour aller travailler à Ottawa ne pourrait s’assurer chez Intact, à moins bien sûr d’obtenir une permission spéciale de la compagnie. Si mon assureur était Intact Assurance, soyez certain que je contacterais mon courtier au plus vite pour clarifier la situation et solliciter un avenant mieux adapté à ma réalité.

Comme la grande majorité des caravaniers, je suis assuré par Aviva et mon courtier est Leclerc Assurances, situé à Drummondville. Chez Aviva, le texte est différent de celui cité plus haut. Le voici :

Protect VR

Si mention faite aux Conditions particulières,                                                                                                                                                             –  – —- – Aucune surprime pour l’usage du véhicule hors Québec pour une période maximale de 180 jours.

Deux choses ressortent de cette formulation. La première évoque une possible surprime qui me permettrait de rouler à l’extérieur du Québec pour plus de 180 jours. Après avoir appelé mon courtier et avoir parlé à deux personnes différentes, j’ai obtenu une même interprétation de ce point. Tout d’abord une surprime d’un peu plus de 100 $ pouvait permettre de me promener à l’extérieur du Québec pour plus de 180 jours durant la période de couverture prévue dans mon contrat. Deuxièmement, bien que le maximum 180 jours aurait intérêt à être précisé, les deux fois où j’ai téléphoné, il me fut confirmé que celle-ci faisait référence à des jours consécutifs. 

Je pourrais donc m’absenter pour, disons 178 jours, de revenir au Québec pour que le compteur soit remis à zéro. Cette condition respectée, il serait donc possible de repartir dès le lendemain pour un nouveau long voyage de 180 jours sans avoir à acquitter une surprime.

Il faut également s’interroger sur ce que signifie une année, du moins sur le moment où elle débute. Contrairement à l’année civile qui débute invariablement le 1^er janvier, celle de la couverture d’assurance commence au moment de la signature du contrat. 

Logiquement, à défaut de spécification contraire, le renouvèlement de l’assurance à son expiration devrait entrainer une remise à zéro du compteur. Ainsi, concrètement, une personne pourrait s’absenter du Québec pour les 180 derniers jours de la durée de ma couverture et, le jour de son renouvèlement, débuter une nouvelle séquence de 180 jours. À défaut, le caravanier n’aurait qu’à changer d’assureur pour que disparaisse la contrainte concernant la durée hors Québec. D’ailleurs, mon ami courtier m’a rappelé un principe de base stipulant qu’en cas d’imprécision, l’interprétation doit toujours se faire à l’avantage du consommateur.

Pas facile de s’y retrouver et de déterminer ce qui s’applique à sa situation particulière. Voilà pourquoi, plusieurs d’entre-nous auraient intérêt lire attentivement ce que dit leur contrat d’assurance à cet égard et, dans le doute, à contacter leur courtier pour se faire préciser l’étendue de leur protection.

Désolé de vous suggérer cette tâche que je trouve ingrate, mais mieux vaut prévenir que souffrir !

Je rappelle à tous que lorsque vous désirez me faire part d’un commentaire ou encore d’une question ne se rapportant pas au sujet du jour, de communiquer avec moi par courriel à plaquerre@campingcaravaningmag.ca. De cette façon, votre adresse courriel me sera visible, ce qui me permettra de vous acheminer une réponse. Rien ne me désole plus qu’une question dont je ne peux retracer l’auteur. Merci d’en prendre note et vous y tenir.